Refinansiering er en svært populær måte å låne på, og det finnes nok av långivere på dagens marked som tilbyr det. Sparebank1 er en av disse; gjennom dem kan man samle lån, hvilket gir bedre oversikt og færre gebyrer. Dette er nemlig en av grunnene til at man refinansierer. I det lange løp skal refinansiering føre til at man sparer penger på lån man har.

Det finnes to ulike former for refinansiering. Den ene handler om å ta opp et usikret lån, for å bruke det til å nedbetale all annen gjeld. Særlig dersom man har dyre smålån med høy rente, kan dette være lønnsomt. Den andre formen for refinansiering handler om å flytte boliglånet sitt til en ny bank. Målet er uansett å spare penger i lengden.

Effektiv og nominell rente

Før man søker om lån – uansett hvilken type – gjelder det å vite forskjellen på nominell og effektiv rente. Nominell rente er långivers grunnrente, og bare det. Det kan være denne en långiver velger å markedsføre, noe man i så fall må være obs på. Den nominelle renten er lavere enn den effektive renten, som er den man til syvende og sist skal betale.

Effektiv rente inkluderer nominell rente og forskjellige gebyrer som etableringsgebyr og termingebyr. I tillegg er effektiv rente individuell; den fastsettes etter kredittvurdering. Det er ikke gitt at den effektive renten långiver lister opp på sine sider, er den man faktisk ender opp med. Først når man vet hvor høy den effektive renten vil bli, kan man finne ut om det vil lønne seg å refinansiere.

Forbrukslån

Ved refinansiering er det vanlig med 15-års nedbetalingstid, selv når det tas opp som usikret lån. Andre typer forbrukslån har normalt 5-års nedbetalingstid. Det er viktig å huske på at jo raskere man blir ferdig med å nedbetale et lån med høy rente, desto bedre er det. Skal man refinansiere et forbrukslån bør man ha dette i tankene hvis man vil spare penger i det lange løp.

Forbrukslån er kjent for høy rente; i snitt ligger effektiv rente på rundt 12–13 %. Ofte kan man få lavere rente ved refinansiering, men hvis man benytter seg av at nedbetalingstiden er lenger, er det ikke gitt at man tjener på det i lengden. Dette må man selv ta en vurdering på ved å betrakte sin egen gjeld, nedbetalingsevne og den effektive renten.

Smålån

Smålån er det samme som forbrukslån, bare at lånebeløpene lavere. At beløpet man låner er lavere, betyr imidlertid at renten blir høyere. Ved smålån er det, tro det eller ei, snakk om inntil 200 % effektiv rente. Derfor kan refinansiering være en god idé, og særlig hvis man har flere man betaler til. Har man for eksempel tre smålån betaler man – i tillegg til forskjellige rentesatser – gebyrer for hvert lån.

Ved refinansiering ender med man opp med å betale f.eks. termingebyr for kun ett lån, og vanligvis til mye lavere rente. Da kan man bruke penger på faktisk gjeldsnedbetaling, istedenfor å sløse penger på unødvendige kostnader knyttet til det å ha gjeld fra flere aktører. Når renteforskjellen mellom det opprinnelige lånet og det nye refinansieringslånet er veldig stort, kan refinansiering redde en ut av en kinkig økonomisk situasjon.

Søke hos flere tilbydere

Fordi det er mange aktører på markedet som tilbyr refinansiering, gjelder det å finne de som tilbyr de beste vilkårene. Da sender man søknader til å ulike långivere, og sammenligner tilbudene man mottar. Dette kan gjøres gjennom låneformidlere. En låneformidler samarbeider med ulike banker, og gjennom disse kan få sendt av gårde én søknad og ende opp med svar fra alle bankene låneformidleren samarbeider med.

Man kan godt benytte seg av flere låneformidlere. Jo flere tilbud man sammenligner, desto bedre tilbud kan man velge mellom. Det er dessuten uforpliktende å sende søknader. For at bankene skal gi en så gode tilbud som mulig, inkludert lav rente, gjelder det å vise seg som betalingsdyktig. Långivere kredittsjekker søkerne sine, og ser på faktorer som alder, årlig inntekt og eventuelle betalingsanmerkninger.

Oppsummering

• Refinansiering gir rett til fradrag for gjeldsrenter
• Ved å samle lån får man bedre oversikt

Alle låntakere må vite om forskjell på nominell og effektiv rente; det viktigste å vite er at det er den effektive renten man skal forholde seg til. Denne er dessuten høyere enn den nominelle. Refinansiering kan være et klokt valg om man vil spare penger i det lange løp. Man må imidlertid granske tilbud man får, og vurdere hvorvidt det vil lønne seg når rente og nedbetalingstid tas i betraktning.